一、引言

建筑工程具有建设周期长、投资规模大、参与主体多、施工环境复杂等特点，在其全生命周期中面临着众多不确定性因素，这些因素可能引发各类风险事件，对工程的顺利推进构成严重威胁。风险管理作为建筑工程管理的关键组成部分，旨在识别、评估和应对这些风险，以降低其对工程目标的负面影响。而保险策略则是风险管理的重要手段之一，通过购买保险，将部分风险转移给保险公司，为工程建设提供经济保障，减少因风险事件导致的经济损失和责任纠纷。深入研究建筑工程管理中的风险管理与保险策略选择，对于保障建筑工程的质量、进度、成本控制，维护参与各方的合法权益，以及促进建筑行业的稳定发展具有重要的现实意义。

二、建筑工程管理中的风险因素分析

（一）自然风险

暴雨、暴雪、大风、高温、低温等极端天气可能影响施工进度，如暴雨可能导致基础工程被淹、土方坍塌，大风可能影响高空作业安全和施工设备的稳定性，低温可能使混凝土浇筑等施工工序受到影响，增加施工难度和成本，甚至可能造成已施工部分的损坏，需要返工修复。

（二）技术风险

在建筑工程中采用新技术、新工艺、新材料时，如果施工人员对其技术特性和施工要求掌握不足，可能导致施工质量问题，如新型混凝土添加剂使用不当可能影响混凝土强度和耐久性；同时，新技术的应用可能缺乏成熟的施工经验和标准规范参考，增加了施工过程中的不确定性和风险。

（三）经济风险

业主资金链断裂、工程款支付不及时，可能导致施工单位无法按时采购材料、支付工人工资和机械设备租赁费用，使工程进度受阻，甚至可能引发施工单位的债务危机和法律诉讼，同时也会增加工程的融资成本和利息支出。

（四）合同风险

合同中对工程范围、质量标准、工期要求、价款支付方式、违约责任等重要条款约定不明确、不具体，容易引发双方的理解分歧和争议，在工程实施过程中可能导致合同纠纷，影响工程进展和各方利益。

（五）人员风险

施工人员技术水平参差不齐、安全意识淡薄、违规操作等问题可能导致施工质量问题和安全事故的发生，如未按操作规程进行电气设备安装可能引发触电事故，影响工程进度和施工单位的声誉，同时还可能面临人员伤亡赔偿和行政处罚。

三、建筑工程风险管理流程

（一）风险识别

通过对建筑工程的项目背景、施工环境、技术方案、合同条款、人员组织等方面进行全面系统的分析，运用检查表法、流程图法、头脑风暴法、专家调查法等方法，识别出工程建设过程中可能面临的各种风险因素，并对其进行分类和整理，形成风险清单。

（二）风险评估

对识别出的风险因素进行定性和定量评估，确定其发生的可能性和影响程度。定性评估方法如风险矩阵法，根据风险发生的可能性（高、中、低）和影响程度（重大、较大、一般、较小）对风险进行分级，确定风险的优先级；定量评估方法如概率分布法、蒙特卡罗模拟法等，通过收集历史数据和建立数学模型，计算风险事件发生的概率和可能造成的经济损失等数值指标，更精确地评估风险的大小和风险水平的高低。

（三）风险应对策略制定

根据风险评估的结果，针对不同等级的风险制定相应的应对策略。风险规避策略适用于发生可能性高且影响严重的风险，如放弃采用不成熟的新技术或避开地质条件复杂的建设场地；风险减轻策略旨在降低风险发生的可能性或减轻风险事件发生后的影响程度，如加强施工现场的安全防护措施以减轻安全事故的风险，通过优化施工方案减少设计变更的可能性；风险转移策略是将风险转移给其他方，常见的方式是购买保险。

（四）风险监控

在建筑工程实施过程中，对风险状况进行持续的监测和跟踪，及时掌握风险因素的变化情况，评估风险应对策略的有效性。建立风险预警机制，当风险指标超出预定的阈值时，及时发出警报，以便采取相应的措施进行调整和改进。

四、建筑工程保险策略

（一）建筑工程保险险种介绍

1. 建筑工程一切险：主要保障建筑工程在施工期间因自然灾害、意外事故等原因造成的物质损失，包括工程本身、施工设备、临时工程、建筑材料等，同时还对因上述原因导致的第三者人身伤亡和财产损失承担赔偿责任。

2. 安装工程一切险：适用于各种设备、装置的安装工程，保障在安装过程中因自然灾害、意外事故、电气故障等原因造成的设备或安装工程的损失，以及对第三者造成的损害赔偿责任。

3. 第三者责任险：作为建筑工程一切险和安装工程一切险的附加险，主要承担被保险人在工程建设过程中因意外事故造成第三者人身伤亡和财产损失依法应承担的民事赔偿责任。

4. 建筑工人意外伤害保险：专门针对建筑施工人员在施工过程中遭受意外伤害提供保障，包括身故、伤残和医疗费用补偿等。

（二）保险策略选择原则

1. 全面性原则：保险方案应覆盖建筑工程建设过程中可能面临的主要风险，包括自然风险、意外事故风险、第三者责任风险等，确保在发生风险事件时能够获得足够的经济赔偿，避免因保险漏洞而导致重大损失。

2. 合理性原则：根据工程的特点、规模、施工环境、风险状况以及企业的经济承受能力等因素，合理确定保险金额、保险费率、保险期限和保险责任范围等保险条款。避免过度保险导致保险费用支出过高，增加工程成本；也不能因保险不足而无法有效转移风险，在风险发生时遭受重大损失。

（三）保险策略优化方法

1. 风险评估与保险方案匹配：在制定保险策略前，深入进行风险评估，准确识别工程面临的各类风险及其发生概率和影响程度，然后根据风险状况选择合适的保险险种和保险条款，实现风险与保险保障的精准匹配。

2. 保险组合策略：根据工程的实际情况，将不同的保险险种进行合理组合，充分发挥各险种的优势，形成综合保险保障体系。

3. 保险条款谈判与定制：在与保险公司签订保险合同前，充分利用企业的市场地位和谈判优势，对保险条款进行深入谈判和定制，争取更有利的保险条件。

五、结语

建筑工程管理中的风险管理与保险策略选择是一个复杂而系统的工程，两者相辅相成，共同为建筑工程的顺利实施和各方利益提供保障。通过全面、科学的风险管理，能够准确识别和评估工程建设过程中面临的各种风险因素，并采取有效的应对措施降低风险发生的可能性和影响程度。同时，随着建筑行业的发展和外部环境的变化，新的风险因素不断涌现，保险市场也在不断创新和完善，建筑工程管理者需要持续关注行业动态，不断学习和借鉴先进的风险管理与保险策略经验，以适应新形势下建筑工程管理的需求，确保建筑工程项目的成功实施和可持续发展。

参考文献

[1]成虎.工程项目管理（第 4 版）[M]. 北京：中国建筑工业出版社，2018.

[2]陈立文.项目投资风险分析理论与方法（第 2 版）[M].北京：机械工业出版社，2017.

[3]王和.工程保险——行业发展与政策研究[M].北京：中国金融出版社，2019.

作者简介：郑荏屯 1995.03 男 汉 广西玉林 本科 广州旭阳园林生态工程有限公司 中级。